Modelo de Contrato de Préstamo de Dinero

Un Modelo de contrato de préstamo de dinero es un documento legal mediante el cual una persona o entidad (prestamista) entrega una cantidad de dinero a otra persona o empresa (prestatario) bajo determinadas condiciones, como plazos de pago, tasas de interés y posibles garantías. Este tipo de contrato es esencial para formalizar acuerdos de préstamo y evitar conflictos en el futuro, ya que establece los términos de pago y las obligaciones de ambas partes.

En este artículo, te explicaremos cómo elaborar un contrato de préstamo de dinero en Perú, qué elementos debe incluir y te proporcionaremos dos modelos listos para descargar en Word y PDF:

✔ Un contrato completo con cláusulas detalladas para transacciones formales o préstamos con garantía.
✔ Un modelo simple de contrato de préstamo para acuerdos informales sin intereses ni avales.

📌 ¿Qué es un Contrato de Préstamo de Dinero?

Un contrato de préstamo de dinero es un acuerdo en el que:

• El prestamista entrega una suma de dinero al prestatario.
• El prestatario se compromete a devolver el dinero en un plazo determinado.
• Se pueden establecer intereses o condiciones especiales de pago.

📌 Importante: Un contrato de préstamo es válido y exigible legalmente en Perú, siempre que cumpla con los requisitos mínimos de un contrato civil, conforme a los artículos 1648 al 1679 del Código Civil Peruano.

📌 ¿Por Qué Es Importante Firmar un Contrato de Préstamo?

✔ Evita problemas legales al establecer claramente el monto, los plazos y las condiciones del préstamo.
✔ Protege al prestamista en caso de incumplimiento por parte del prestatario.
✔ Sirve como prueba legal para exigir el pago de la deuda.
✔ Puede ser notariado para darle mayor validez y facilitar su ejecución en caso de impago.

📌 Diferencia entre un Contrato Privado y un Contrato Notariado

Contrato Privado de Préstamo	Contrato de Préstamo Notariado
No requiere intervención de un notario.	Se firma ante notario para mayor seguridad jurídica.
Tiene validez legal, pero puede ser más difícil de ejecutar en caso de impago.	Facilita la ejecución forzosa en caso de incumplimiento.
Se recomienda para préstamos entre familiares o amigos.	Se recomienda para préstamos con montos altos o entre empresas.

📌 Recomendación: Si el préstamo involucra una cantidad elevada o existe un alto riesgo de incumplimiento, es aconsejable notariar el contrato o incluir una garantía como un aval o prenda.

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¿Qué Debe Incluir un Contrato de Préstamo de Dinero?

Un contrato de préstamo de dinero debe incluir información clara y detallada para que ambas partes tengan seguridad jurídica y se eviten malentendidos en el futuro.

A continuación, se presentan los elementos esenciales que debe contener un contrato de préstamo de dinero en Perú:

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📌 1. Identificación de las Partes

El contrato debe incluir los datos completos del prestamista y el prestatario:

• Nombres y apellidos completos (o razón social si es empresa).
• Número de DNI o RUC.
• Domicilio.
• Estado civil (si aplica, en caso de préstamos conyugales).

📌 Importante: Si el prestatario está casado y el préstamo afecta bienes conyugales, se recomienda que su cónyuge también firme el contrato.

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📌 2. Monto del Préstamo y Forma de Entrega

El contrato debe especificar con precisión:

• Cantidad prestada: Expresada en números y letras (Ejemplo: S/ 10,000.00 – Diez mil soles).
• Moneda: Soles o dólares.
• Forma de entrega:
  • Transferencia bancaria (indicar número de cuenta).
  • Depósito en efectivo (se recomienda indicar número de recibo).
  • Entrega en cheque.

📌 Recomendación: Para mayor seguridad, se recomienda realizar la transacción a través de medios verificables, como una transferencia bancaria.

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📌 3. Plazo y Condiciones de Pago

El contrato debe especificar:

• Fecha de vencimiento del préstamo.
• Si se pagará en una sola cuota o en cuotas mensuales.
• Cronograma de pagos (si aplica).

📌 Ejemplo de Cláusula:

"El PRESTATARIO se compromete a devolver el monto total del préstamo en un plazo de [Número] meses, con pagos mensuales de S/ [Monto] a partir del [Fecha de primer pago]."

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📌 4. Intereses Aplicables (Si los Hay)

Si el préstamo tiene intereses, el contrato debe incluir:

• Tasa de interés pactada (mensual o anual).
• Cálculo de los intereses.
• Normativa aplicable (la tasa de interés no puede superar la establecida por la Superintendencia de Banca y Seguros - SBS).

📌 Nota: Si el préstamo es sin intereses, es recomendable que el contrato lo establezca expresamente para evitar reclamos posteriores.

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📌 5. Garantías o Avales (Opcional)

Para mayor seguridad del prestamista, se pueden incluir garantías, como:

• Fiador o aval (una persona que se compromete a pagar la deuda si el prestatario no cumple).
• Garantía prendaria (prenda sobre bienes muebles como vehículos, maquinaria, etc.).
• Garantía hipotecaria (el prestatario ofrece un inmueble como respaldo).

📌 Ejemplo de Cláusula:

"Para garantizar el cumplimiento del pago, EL PRESTATARIO entrega en garantía el vehículo de su propiedad, con las siguientes características: Marca [Marca], Modelo [Modelo], Placa [Número de Placa]."

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📌 6. Penalidades por Incumplimiento

El contrato debe especificar qué sucede si el prestatario no paga en la fecha pactada:

• Intereses moratorios en caso de retraso en el pago.
• Posible ejecución de garantías o cobro judicial.
• Resolución del contrato y pago inmediato del saldo pendiente.

📌 Ejemplo de Cláusula:

"En caso de incumplimiento en el pago del préstamo en el plazo acordado, EL PRESTATARIO pagará un interés moratorio del [Porcentaje]% mensual sobre el saldo adeudado. Pasados [Número] días de mora, EL PRESTAMISTA podrá iniciar acciones legales para el cobro de la deuda."

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📌 7. Firma de Testigos y Reconocimiento Notarial (Opcional)

✔ Se recomienda que dos testigos firmen el contrato para mayor respaldo.
✔ Si el préstamo es de alto valor, puede elevarse a escritura pública ante un notario.

📌 Importante: Un contrato privado de préstamo tiene validez legal, pero si se quiere facilitar su ejecución en caso de incumplimiento, se recomienda notariarlo.

Cómo elaborar un contrato de préstamo de dinero

Para que un contrato de préstamo de dinero sea legalmente válido y evite conflictos entre las partes, debe incluir los siguientes elementos esenciales:

• 1️⃣ Identificación de las partes → Se debe indicar el nombre completo, DNI o RUC y dirección del prestamista (quien otorga el dinero) y del prestatario (quien recibe el préstamo).
• 2️⃣ Monto del préstamo y moneda → Especificar la cantidad exacta prestada, la moneda en la que se otorga (soles o dólares) y la fecha de entrega.
• 3️⃣ Plazo y forma de pago → Definir la fecha límite de pago, si se realizará en cuotas o en un solo pago, así como el medio de pago (transferencia, depósito, efectivo, etc.).
• 4️⃣ Intereses y penalidades → En caso de aplicar intereses, debe indicarse la tasa de interés efectiva anual (TEA) o mensual, y las penalidades por retraso en el pago.
• 5️⃣ Garantías (si aplica) → Si el préstamo está respaldado por una garantía (como un inmueble o un aval), se debe describir detalladamente.
• 6️⃣ Condiciones de incumplimiento → Se deben incluir cláusulas sobre qué sucede si el prestatario no paga dentro del plazo establecido y los mecanismos legales que puede usar el prestamista para recuperar el dinero.

📌 Recomendación: Para mayor seguridad, se recomienda que el contrato sea firmado ante notario público y, en caso de ser un préstamo con garantía, inscribirse en SUNARP.

Diferencia entre un Préstamo con Intereses y un Préstamo Sin Intereses

Cuando se firma un contrato de préstamo de dinero, es importante definir si se aplicarán intereses o si será un préstamo sin costo adicional para el prestatario.

En Perú, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) regula las tasas de interés máximas permitidas para evitar cobros abusivos.

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📌 1. ¿Cuándo un Préstamo Puede Ser Sin Intereses?

Un préstamo puede no generar intereses cuando:

✔ Es un préstamo entre familiares o amigos y ambas partes acuerdan que solo se devolverá el monto prestado.
✔ Se otorga como un apoyo sin intención de obtener beneficios económicos.
✔ El monto del préstamo es bajo y no requiere formalización notarial.

📌 Nota: Aunque un préstamo sin intereses es válido, se recomienda siempre dejar constancia por escrito para evitar futuros conflictos.

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📌 2. ¿Cuándo un Préstamo Debe Tener Intereses?

✔ Si el préstamo es otorgado por una empresa o entidad financiera, es obligatorio incluir intereses.
✔ Si el préstamo se da con fines comerciales o de inversión.
✔ Cuando se acuerda que el prestamista recibirá una compensación económica por el uso del dinero prestado.

📌 Importante: Según la Ley N° 28587 y el Código Civil Peruano, las tasas de interés deben estar dentro de los límites permitidos por la SBS.

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📌 3. ¿Cuál es el Límite de Intereses Permitido en Perú?

La SBS actualiza periódicamente las tasas de interés máximas para evitar la usura.

✔ Tasa de interés legal: Es la establecida por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).
✔ Tasa de interés compensatoria: Es el porcentaje adicional que el prestamista puede cobrar por el uso del dinero.
✔ Tasa de interés moratoria: Se aplica cuando el prestatario se retrasa en los pagos.

📌 4. ¿Cómo Calcular los Intereses en un Préstamo?

Para calcular los intereses de un préstamo con tasa mensual del X%, se usa la fórmula:

Interés = (Monto Prestado × Tasa de Interés × Número de Meses) / 100

📌 Ejemplo: Si se presta S/ 10,000 con un interés del 3 % mensual por 6 meses, el interés total será:

(10,000 × 3 × 6) / 100 = S/ 1,800

Total a pagar al final del plazo: S/ 11,800

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📌 5. ¿Es Obligatorio Registrar un Préstamo con Intereses en SUNAT?

Si el préstamo es entre particulares sin actividad comercial, no es necesario declararlo.

Sin embargo, si es un préstamo de una empresa o con fines comerciales, el prestamista debe:

✔ Emitir un recibo o factura por los intereses cobrados.
✔ Declarar los intereses como renta gravada en su declaración ante SUNAT.

¿Qué Pasa si el Prestatario No Paga el Préstamo?

Si el prestatario no cumple con el pago en la fecha acordada, el prestamista tiene varias opciones legales para recuperar su dinero.

A continuación, explicamos los pasos que se pueden seguir en Perú para exigir el cumplimiento del pago.

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📌 1. Primera Acción: Notificación y Acuerdo Extrajudicial

✔ Enviar un recordatorio por escrito (carta simple, correo electrónico o mensaje formal).
✔ Ofrecer una reprogramación de la deuda si el prestatario tiene dificultades económicas temporales.
✔ Si el contrato fue notariado, enviar una carta notarial exigiendo el pago en un plazo determinado.

📌 Recomendación: Antes de tomar acciones legales, es preferible intentar una solución amistosa.

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📌 2. Segunda Acción: Carta Notarial de Cobro

Si el deudor sigue sin pagar, el prestamista puede enviar una carta notarial exigiendo el pago inmediato.

✔ Debe especificar el monto adeudado, intereses acumulados y el plazo para regularizar la deuda.
✔ Se recomienda otorgar un plazo máximo de 7 a 15 días para evitar un proceso legal más costoso.

📌 Nota: Si el prestatario ignora la carta notarial, el prestamista puede iniciar una demanda judicial.

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📌 3. Demanda Judicial por Incumplimiento de Pago

Si el prestatario sigue sin pagar, el prestamista puede interponer una demanda judicial para recuperar su dinero.

✔ Si el contrato fue notariado: Puede ejecutarse de inmediato como título ejecutivo.
✔ Si es un contrato privado: Se debe probar ante un juez que el préstamo existió, lo cual puede requerir testigos o comprobantes de pago.

📌 Tipos de demandas según el monto de la deuda:

Monto de la deuda	Tipo de proceso judicial	Duración aproximada
Hasta 10 UIT	Proceso de menor cuantía	3 a 6 meses
Más de 10 UIT	Proceso de mayor cuantía	6 a 12 meses
Con título ejecutivo (contrato notariado)	Proceso ejecutivo	2 a 6 meses

🔗 Consulta sobre procesos judiciales en el Poder Judicial del Perú:

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📌 4. Ejecución de Garantías (Si las Hay)

Si el préstamo tenía una garantía prendaria o hipotecaria, el prestamista puede solicitar la ejecución de dicha garantía ante un juez o notario.

✔ Si hay un aval o fiador, este deberá asumir la deuda si el prestatario no paga.
✔ Si hay un bien en garantía (vehículo, inmueble), puede embargarse y venderse para cubrir la deuda.

📌 Recomendación: Siempre incluir garantías en préstamos de alto monto para mayor seguridad.

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📌 5. Denuncia Penal por Apropiación Ilícita (Si Hubo Fraude)

Si el prestatario nunca tuvo intención de pagar o proporcionó información falsa para obtener el préstamo, el prestamista puede denunciarlo por apropiación ilícita o estafa.

✔ El Código Penal Peruano sanciona el fraude financiero y la estafa con penas de hasta 8 años de cárcel.
✔ Se debe probar que el deudor actuó de mala fe y nunca tuvo intención de devolver el dinero.

Preguntas Frecuentes sobre los Contratos de Préstamo de Dinero

A continuación, resolvemos algunas de las dudas más comunes sobre la formalización, validez y ejecución de los contratos de préstamo de dinero en Perú.

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1️⃣ ¿Es obligatorio registrar un contrato de préstamo en notaría?

No es obligatorio, pero sí recomendable, especialmente en préstamos de alto monto.

✔ Un contrato privado es legalmente válido si está firmado por ambas partes, pero su ejecución judicial puede ser más lenta.
✔ Un contrato notariado tiene mayor fuerza legal y permite una ejecución más rápida en caso de incumplimiento.

📌 Recomendación: Si el préstamo es superior a 10 UIT (S/ 51,500 en 2024), es preferible firmarlo ante notario.

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2️⃣ ¿Un contrato de préstamo privado tiene validez legal?

Sí, un contrato privado firmado por ambas partes es un documento legalmente válido en Perú.

✔ Puede ser presentado como prueba ante un juez en caso de incumplimiento.
✔ Se recomienda incluir firmas de testigos y documentación que respalde la transacción (transferencias bancarias, recibos, etc.).

📌 Importante: Un contrato sin firma o sin prueba de entrega del dinero puede ser impugnado.

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3️⃣ ¿Cuáles son los plazos legales para reclamar una deuda en Perú?

Según el Código Civil Peruano, los plazos para exigir el pago de un préstamo son:

Tipo de préstamo	Plazo de prescripción
Préstamos entre particulares	10 años
Préstamos comerciales (empresas)	5 años
Préstamos con título ejecutivo (notariado)	5 años

📌 Nota: Si el préstamo vence y no se ha exigido su pago dentro del plazo, el prestamista pierde el derecho a reclamarlo judicialmente.

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4️⃣ ¿Cómo asegurar el pago de un préstamo sin garantía?

Si el préstamo no tiene garantías, se pueden tomar precauciones como:

✔ Firmar el contrato ante notario.
✔ Incluir un fiador o aval que asuma la deuda en caso de incumplimiento.
✔ Solicitar una letra de cambio o pagaré, documentos que facilitan el cobro judicial.

📌 Recomendación: Para préstamos informales, se recomienda usar medios verificables como transferencias bancarias en lugar de efectivo.

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5️⃣ ¿El préstamo entre familiares o amigos debe pagar impuestos?

Si el préstamo no genera intereses y es entre particulares, no se pagan impuestos.

✔ Si el préstamo genera intereses, estos pueden considerarse renta gravada y deben declararse ante SUNAT.
✔ Si el préstamo es otorgado por una empresa, los intereses deben tributar el Impuesto a la Renta.

🔗 Más información en SUNAT:

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6️⃣ ¿Qué pasa si el deudor fallece sin pagar el préstamo?

Si el prestatario fallece antes de pagar la deuda:

✔ Si hay un aval o garantía, el prestamista puede exigir el pago al fiador o ejecutar la garantía.
✔ Si no hay garantía, la deuda puede cobrarse a los herederos, siempre que acepten la herencia.

📌 Nota: Los herederos pueden rechazar la herencia si esta incluye deudas mayores al patrimonio recibido.

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7️⃣ ¿Cuánto tiempo tarda un juicio por deuda impaga?

El tiempo de un proceso judicial depende de varios factores:

Tipo de proceso	Duración aproximada
Cobro extrajudicial	1 a 3 meses
Demanda judicial (contrato privado)	6 a 12 meses
Demanda ejecutiva (contrato notariado)	2 a 6 meses

📌 Recomendación: Para evitar largos procesos judiciales, es mejor firmar un contrato con cláusulas claras y garantías.

Fuentes Oficiales y Legislación Aplicable

Para garantizar la validez de la información proporcionada, nos basamos en la legislación vigente y en entidades oficiales que regulan los contratos de préstamo de dinero en Perú.

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📜 Código Civil Peruano – Regulación del Préstamo de Dinero

El Código Civil del Perú regula los contratos de préstamo en los artículos 1648 al 1679, estableciendo los derechos y obligaciones del prestamista y el prestatario.

🔗 Consulta el Código Civil aquí:
https://spij.minjus.gob.pe/content/publicaciones_oficiales/img/Codigo-Civil.pdf

📌 Puntos Clave:
✔ Un préstamo es un contrato por el cual una persona entrega una cantidad de dinero con la obligación de devolverlo en un plazo determinado.
✔ Se puede pactar intereses, siempre que no excedan los límites legales.
✔ Si no se establece un plazo, la deuda es exigible a partir del momento en que el prestamista la reclame.

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📜 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) – Regulación de Intereses

La SBS establece las tasas máximas de interés permitidas en Perú para evitar la usura y cobros excesivos.

🔗 Consulta las tasas de interés actuales en la SBS:
https://www.sbs.gob.pe

📌 Puntos Clave:
✔ La tasa de interés máxima permitida se actualiza trimestralmente.
✔ Cobrar intereses superiores a los permitidos puede ser considerado delito de usura.
✔ Las entidades financieras deben registrar sus tasas de interés ante la SBS.

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📜 SUNAT – Impuestos sobre Préstamos con Intereses

Si el préstamo genera intereses, estos pueden ser considerados renta gravada y deben ser declarados ante la SUNAT.

🔗 Más información sobre tributos en SUNAT:
https://www.sunat.gob.pe/

📌 Puntos Clave:
✔ Si un particular otorga un préstamo con intereses, debe tributar el Impuesto a la Renta.
✔ Si el préstamo es sin intereses, no se generan obligaciones tributarias.
✔ En préstamos entre empresas, los intereses deben incluirse en la contabilidad formal.

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📜 Poder Judicial del Perú – Procesos de Cobro de Deudas

El Poder Judicial regula los procedimientos legales para la recuperación de deudas en caso de incumplimiento del prestatario.

🔗 Consulta sobre procesos judiciales en el Poder Judicial:
https://www.pj.gob.pe

📌 Puntos Clave:
✔ Si el contrato es notariado, se puede iniciar un proceso ejecutivo para el cobro inmediato.
✔ Si el contrato es privado, se puede presentar una demanda civil por incumplimiento de pago.
✔ Si hay pruebas de fraude, se puede presentar una denuncia penal por estafa.

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📜 Código Penal del Perú – Sanciones por Estafa y Apropiación Ilícita

El Código Penal sanciona con penas de hasta 8 años de cárcel a quienes obtienen dinero mediante engaño o sin intención de devolverlo.

🔗 Consulta el Código Penal aquí:
https://spij.minjus.gob.pe

📌 Puntos Clave:
✔ Si un prestatario obtiene un préstamo sin intención de devolverlo, puede ser denunciado por apropiación ilícita o estafa.
✔ Se recomienda contar con pruebas documentales del préstamo para sustentar la denuncia.

Descargo de responsabilidad

Los modelos de contrato de préstamo de dinero proporcionados en este artículo son documentos referenciales y deben adaptarse a cada situación específica. No constituyen asesoría legal ni reemplazan la consulta con un abogado.

Antes de firmar un contrato de préstamo, se recomienda:
✔ Verificar que el documento incluya todos los términos acordados de manera clara.
✔ Evaluar si el préstamo requiere garantías o avales para mayor seguridad.
✔ Consultar con un abogado si el monto es alto o si existen cláusulas complejas en el contrato.

📌 IMPORTANTE: En Perú, el cobro de intereses está regulado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), por lo que no se pueden aplicar tasas de interés abusivas o usureras.